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Découvrez « l’Observatoire International du Low Cost en Assurances »

L’Observatoire du Low Cost en Assurances s’intéresse à tous les types de produits d’Assurance, en France et à l’Etranger. Il aborde le sujet de différentes manières : du côté de l’offre, du côté de la demande, en terme de produits et d’attentes.

Il comporte plusieurs éclairages :

•         L’offre d’Assurance (France & Etranger)

•         Les opinions de professionnels de l’Assurance (France & Etranger)

•         Les opinions de consommateurs (France)

Les créateurs d'entreprise

Le record atteint en 2005 de 225 000 nouvelles entreprises est dépassé avec 233 000 créations en 2006 dont 72 % sont entièrement nouvelles, 12 % sont des reprises et 16% des réactivations.

Les assureurs, depuis longtemps, s’intéressent aux créateurs d’entreprise. Ils sont nombreux chaque année, ils ont des points communs, mais constituent-ils une « micro-masse » homogène ?

Nous vous livrons ici quelques éléments d’une analyse nationale.

Le premier constat est celui d’une grande diversité dans les situations et les profils des femmes et des hommes qui se lancent dans la création d’entreprises.

Aussi, une typologie a été construite pour mieux connaître le nouvel entrepreneur.

Cette typologie a été réalisée en utilisant les critères correspondant au profil des créateurs : âge, diplômes, expérience, sexe, chômage...

La typologie, ainsi construite, permet de dégager de l’ensemble des créateurs sept grandes familles distinctes. Elle a porté sur près de 80 000 créateurs de France entière.

Le jeu des sept familles

Répartition des créateurs par famille de la typologie France métropolitaine :

·          Famille 1 (14,4%) : Les créateurs d’entreprise après une période de chômage

·          Famille 2 (12,6%) : Les créateurs ayant déjà l’expérience de la conduite d’une entreprise

·          Famille 3 (17,6%) : Les créateurs d’entreprise anciennement employés

·          Famille 4 (17,4%) : Les créateurs dans les secteurs de la production, souvent par reprise de l’activité de l’ancien employeur

·          Famille 5 (15,5%) : Les créateurs « récidivistes », par opportunité

·          Famille 6 (10,5%) : Les créateurs par nécessité, avec de faibles moyens

·          Famille 7 (12,0%) : Les créateurs jeunes et plutôt diplômés

Effectuons un zoom sur la Famille 6, les créateurs par nécessité avec de faibles moyens.

Les deux tiers des créateurs de cette classe étaient sans activité et sans qualification professionnelle antérieure.

Ce sont six fois sur dix des femmes. Un tiers n’a aucun diplôme. La principale incitation à créer est liée au chômage : dans la moitié des cas, la création a pour but d’échapper à cette situation, plus d’un créateur sur cinq déclarant avoir été contraint de créer pour avoir à nouveau du travail. En effet, 23 % de ces personnes étaient au chômage depuis plus d’un an. En revanche, les chômeurs de moins d’un an ne représentent que 7 % de ce groupe. En très grande majorité, c’est leur première expérience de créateur. En termes d’âge, si presque un quart d’entre eux a 50 ans ou plus, la part des jeunes n’est pas négligeable avec 12 % de moins de 25 ans. Ainsi, les âges

« extrêmes» sont plutôt sur-représentés dans cette classe.

Les créations de ce groupe ont souvent nécessité des moyens très faibles, trois fois sur dix inférieurs à 1 524 €. Aucune étude financière ou étude de marché préalable n’ont été réalisées. Aucun conseil n’a été pris ni aucune formation suivie. Dans plus de 80 % des cas, ils n’ont pas bénéficié ou fait appel à un emprunt bancaire pour réaliser leur projet. Les secteurs d’activité retenus sont majoritairement ceux du commerce et des services aux particuliers.

Des entreprises soucieuses du capital santé de leurs salariés

Les entreprises proposent de plus en plus aux salariés de se faire accompagner par des tabacologues, alcoologues, diététiciens ou psychologues. Les directions dépassent là leurs obligations légales en matière de santé au travail en escomptant une meilleure productivité. De leur côté, les prestataires qui gèrent les couvertures santé et prévoyance collectives commencent à intégrer ces nouveaux services. C'est une occasion de fidéliser leurs clients et de garantir l’équilibre des couvertures.

En attendant, les assureurs restent encore majoritairement frileux face à ces nouvelles formes de prises en charge dans leurs contrats. Voilà un terrain inconnu. Quid de l’équilibre d’une couverture santé si les salariés d’une entreprise commencent à utiliser massivement les services d’accompagnement de psychologues, d’addictologues et de diététiciens proposés ? La maîtrise de ces consommations, de leurs coûts associés et du retour sur investissement reste difficile à calculer. Il y a un manque manifeste de recul en la matière. Si les patches nicotiniques sont de plus en plus pris en charge par les contrats collectifs, les interventions de tabacologues en entreprise font souvent l’objet d’une prestation financée directement par l’entreprise. C’est donc en marge des contrats de couverture santé et de prévoyance que les assureurs ont plutôt tendance à proposer des services d’accompagnement périphériques aux salariés de leurs clients. Ils font appel pour cela à des prestataires spécialisés qui peuvent tout autant s’adresser en direct aux entreprises. Dans les deux cas de figure, une participation aux frais sera souvent demandée aux salariés.

AG2R, a créé Primavita voici un mois. Cette filiale se trouve spécialisée dans la conduite de plan de prévention (alcool, tabac, diabète, troubles auditifs…) dans les entreprises. Là encore, l’approche est bien distincte des contrats santé et prévoyance. « Ce n’est pas parce qu’une entreprise a choisi d’investir sur la prévention que cela doit se traduire automatiquement et immédiatement par une baisse de la prime sur les contrats souscrits. La négociation sur les tarifs et les contrats souscrits ne peut se faire que sur la base des résultats techniques constatés du contrat », précise Pascal Broussoux, directeur technique d’AG2R.

L'aide à la Complémentaire Santé ne trouve pas son public.

L'aide à l'acquisition d'une Complémentaire Santé ne bénéficie qu'à 200 000 assurés environ, soit 10 % de la population cible de cette aide créée début 2005, selon une étude récente.

Parmi ces personnes, « 76,1% sont assurées auprès de mutuelles, 20,4% de sociétés d'assurance et 3,5% d'institutions de prévoyance ».

Les assureurs AUTO innovent, les automobilistes en profitent-ils ?

DEPUIS quelques temps, les assureurs enrichissent leurs contrats de petits bonus, qui mettent les clients de bonne humeur. Au menu, par exemple, le service VIP pour voiture accidentée. Elle roule encore ? Inutile de la conduire au garage. Celui-ci (dans le réseau agréé par l’assureur) vient la chercher, laisse en échange un véhicule de remplacement et la ramènera lorsqu’elle sera réparée. Une aubaine dont profitent les assurés.

Chez certains, après une panne, un accident ou un vol, l’assistance prend, elle, en charge le taxi qui emmène le client brusquement privé de voiture à un rendez-vous important, impossible à décaler. Les assureurs font aussi preuve de sollicitude pour les voitures déjà anciennes. Depuis septembre, un acteur propose par exemple en option une « garantie mécanique » pour les véhicules de moins de 10 ans. « En cas de panne, elle prend en charge le remplacement (main-d’oeuvre comprise) de la pièce défectueuse par une pièce équivalente vétusté déduite.

Mais surtout, les assureurs font un effort en cas de vol ou si, après un accident, la voiture n’est pas réparable ou que les réparations dépassent sa valeur vénale. En principe, l’assuré ne reçoit alors pour toute indemnisation que la « valeur à dire d’expert », dérisoire quand le véhicule est ancien. Les assureurs proposent donc de plus en plus souvent de verser un petit supplément.

Quelques exemples :

- Il est de 30% quand la voiture a entre 3 et 8 ans (40% après 8 ans) si l’on souscrit l’option ad’hoc (35 à 40 euros environ par an).

- L’option Atout’Age (environ 30 euros par an), réservée aux véhicules de plus 8 ans, permet de bénéficier d’un capital majoré de 1 000 euros.

- Garantie, dans ce cas, d’une indemnisation minimale. « Elle varie entre 1 900 et 3 900 euros selon le véhicule, sans franchise, sans déduction.

Les jeunes conducteurs ont droit eux aussi à quelques privilèges :

Une compagnie accorde aux moins de 25 ans, dans un kit assurance auto, une garantie «joker». En fin de soirée, s’ils ne sont pas en mesure de conduire, ils peuvent appeler un numéro de téléphone pour obtenir illico un taxi. Le jeune assuré peut aussi simplement laisser le volant à un autre conducteur. Sa voiture sera quand même assurée sans majoration de franchise, ni limitation de garantie.

La surprime « jeune conducteur » est supprimée pour ceux qui suivent un stage de conduite sur circuit spécialisé. Et tous les assurés qui ont envie de tester leurs réflexes ainsi bénéficient d’une prise en charge partielle ou totale (variable selon les régions) du prix du stage.

Les étourdis ne sont pas oubliés :

Dépannage gratuit de l’automobiliste qui s’est trompé de carburant.

Remboursement du changement de serrures quand les clés de la voiture ont été perdues ou volées.

Qui déclarait récemment que les assureurs n’innovaient pas ?

75% des personnes interrogées répondent NON à la question : Avez-vous une vision claire de vos revenus futurs lorsque vous serez en retraite ?

(études CECOP / IFOP – Février 2007 sur une base de 995 personnes interrogées - Question posée à ceux qui ne sont pas retraités)

A la question : Avez-vous déjà entendu parler du PERP ? 66% Disent NON

Alors faut-il sauver le PERP ?

Il fut annoncé comme le fonds de pension pour tous. Aujourd’hui, ses rendements font pâle figure et son avenir est plutôt bouché. Avec deux millions de contrats souscrits après deux ans et demi de commercialisation, le plan d’épargne retraite populaire (PERP) est à première vue un succès. N’est-ce pas en fait un trompe-l’œil ?

Tout d’abord, le nombre de plans souscrits est en chute libre. Après un démarrage en trombe dû à l’activisme du Crédit Agricole et de la Caisse d’Epargne, qui avaient distribué plusieurs centaines de milliers de plans en quelques mois en 2004, les adhésions nouvelles sont désormais de quelques dizaines de milliers par mois. Au point que certains distributeurs ont même stoppé la commercialisation de leurs PERP. Ensuite, les encours gérés sur ce produit sont modestes. Les versements mensuels moyens sont de 50 euros. Une misère…

1 expatrié sur 2 n’envisage pas de rentrer avant la retraite …

Qui sont les Français travaillant ou étudiant à l’étranger ? - Un univers majoritairement masculin. -

L'expatrié rajeuni : 1 sur 2 à moins de 35 ans. - Il est majoritairement marié ou en couple et 4 sur 5 d’entre eux sont installés sur place avec leur conjoint(e) et/ou leur(s) enfant(s). - Près d’1 expatrié sur 3 est désormais célibataire (1 sur 5 en 2005). - La rencontre avec le conjoint s’est une fois sur 2 déroulée lors d’une expatriation. - Une majorité des expatriés viennent en France au moins 2 fois par an. Quelle est la situation professionnelle des Français vivant à l’étranger ? - Une grande partie de cadres et d’indépendants. - 1 expatrié sur 2 est désormais embauché en « contrat local » par une entreprise locale (ou filiale d’entreprise française). - Les contrats de travail augmentent en durée (supérieurs à 5 ans), tendance renforcée par les contrats locaux (pour mémoire en 2005 : entre 3 et 5 ans). - 1 français expatrié sur 3 gagne moins de 35 000 euros/an. - Ils travaillent principalement en Europe. - Près de 1 français expatrié sur 2 est dans le pays de résidence depuis au moins 5 ans.. - 73% des expatriés résidaient auparavant en France. - Les conjoint(e)s travaillent de plus en plus, puisqu’ils sont désormais plus de 65% à travailler contre 62% en 2005. Motivations et craintes par rapport à l’expatriation : - En 2006, 1 français expatrié sur 2 s’est expatrié pour quitter la France. - Les motivations personnelles prennent le dessus sur les motivations professionnelles. - Désormais 40% des français vivant à l’étranger éprouvent des craintes, soit 10% de plus que l’an passé. Toutes les craintes énumérées sont en hausse. Soulignons les craintes concernant les risques épidémiques en hausse de 100%. Le baromètre TRIBULIS « les expatriés et l’assurance »: Un outil d’analyse des besoins et attentes des Expatriés en terme de services d’assurances. Un baromètre semestriel réalisé via un questionnaire mixte qui est administré par appels téléphoniques sortants auprès d’expatriés et de futur expatriés. [email protected]

Sijetaisbanquier.com du Crédit Mutuel

Site participatif du Crédit Mutuel, les internautes sont invités à proposer leurs idées en matière de banque. À vous de devenir banquier ! Et vous, qu’est ce que vous feriez si vous étiez banquier ? La campagne est lancée. En trois films télé, un spot radio, des insertions presse, le Crédit Mutuel bouscule l’image du monde bancaire. Sa volonté : vous donner la parole pour bâtir la banque de demain et présenter des solutions répondant aux besoins de chacun. Jouant la proximité et le dialogue, l’événement renvoie au site sijetaisbanquier.com. À vous d’y déposer vos idées.

Cette opération d’écoute clients réalisée à grande échelle grâce à Internet s’inscrit dans la tradition participative du Crédit Mutuel qui, depuis sa création, donne la parole à tous ses sociétaires et clients (notamment lors de tables rondes consommateurs, d’entretiens d’écoute active ou à l’occasion de ses 2 000 Assemblées Générales annuelles).

Chacun peut y déposer ses idées et partager ses propositions dans tous les domaines : « mon quotidien », « mes études », « mon auto », « mon logement », « ma famille », « mon patrimoine », « ma retraite », « mes loisirs », « mon association » ou encore « mon entreprise ». Les idées déposées sont soumises au vote des internautes pour faire émerger les plus intéressantes.

Qui va proposer le premier sijetaisassureur.com ? Attention, le nom de domaine est déjà réservé…

Tous Enjeu

Un format d’animation original destiné aux Directions Générales, Marketing, Commerciales qui souhaitent motiver et divertir leurs équipes : TOUS  ENJEU, quizz interactif conçu comme un jeu télévisé…

[email protected]

L'illusion de la gratuité

Pourquoi payer quand c'est gratuit ? Telle semble être la devise de ces nouveaux

« consommacteurs » à l'affût de tous les bons plans pour éviter de délier le moindre euro. Oubliant que, dans notre société marchande, rien n'est gratuit...

« Pourquoi payer ce que l'on peut avoir gratuitement ? » Toutes les études le montrent : la recherche de gratuité touche toutes les catégories socioprofessionnelles. Au point de devenir un jeu, voire une véritable manie pour certains. Organisés en réseaux, ils s'échangent bons tuyaux et combines sur des sites spécialisés comme « radins.com » qui revendique deux millions de visiteurs chaque mois. Être près de ses sous n'est plus honteux, bien au contraire, c'est devenu tendance.

Pourquoi cette quête permanente du « toujours plus » ? Est-ce le point d'aboutissement de la tendance aux prix bas ? Pour Robert Rochefort, directeur du Credoc (Centre de recherche pour l'étude et l'observation des conditions de vie) et auteur du livre Le bon consommateur et le mauvais citoyen (éd. O. Jacob, 2007), cela ne fait aucun doute. Mais il y a plus : « Du point de vue conceptuel, le gratuit laisse croire au consommateur qu'il échappe au marché. C'est en cela qu'il va plus loin et entretient une certaine utopie », affirme-t-il.

En fait, tout a commencé avec Internet. Qu'il s'agisse de suivre l'évolution de son portefeuille boursier, de connaître la météo ou l'état du trafic routier, de recevoir son courrier électronique, sans parler des innombrables « blogs » et autres chats ..., la gratuité est entrée dans les moeurs.

A y regarder de plus près, la gratuité, loin d'être le talon d'Achille de l'économie de marché, n'en constitue-t-elle pas au contraire son nouveau ressort ?