Tribulis

Confusion des genres?

« La Dépêche du Midi », quotidien radical de gauche de Jean Michel Baylet, vient d’envoyer à ses abonnés un mailing vantant les louanges de la mutuelle étudiante Vittavi, anciennement SMESO, à l’adresse d’une population active. La mutuelle lance un produit Viactiv à destination de tous publics sans limite d’âge. Alors que la mode marketing incite à donner des noms aux évocations poétiques, ou traduisant la sécurité et la confiance, la mutuelle évoque des garanties rappelant plus une molécule ou un secret alchimique : H3, M2,O4, D4 ou carrément HC2. Après une laborieuse vérification, il n’y a pas de garantie H2O pour les amoureux de sports nautiques.

Attention à ce qui est diffusé sur le Net !

Comme le montre l’exemple de la diffusion de photos de la vie privée de Laure Manaudou contre son accord, la parution d’articles, de photos ou d’autres contenus sur la Toile peut se révéler désastreuse en termes d’image. Selon moi, cet incident met en avant l’importance du suivi de l’information diffusée par des tiers : aujourd’hui, les personnes physiques ou morales « connues », dont les acteurs de l’assurance font partie, se doivent de regarder au quotidien ce qui se dit sur le Net si ils veulent pouvoir réagir au plus vite.

Go Voyages propose une assurance "grève"

Go Voyages propose une nouvelle assurance, Go Cashback, en partenariat avec Présence Assistance Tourisme.

Cette assurance permet d’obtenir le remboursement d’un billet d’avion dans un délai de 72 heures, en cas de grève, de retard aérien de plus de 7 heures, ou même de faillite d’un transporteur. Cette garantie répond aux principales attentes des usagers des transports aériens : le remboursement rapide du billet. Elle est proposée au prix de 33 euros sur les moyens courriers et de 39 euros sur les longs courriers, avec une franchise de 30 euros. 

Amis bloggeurs, bonnes fêtes de Noël!

Nous souhaitons à tous nos clients et à tous les lecteurs de ce blog de très bonnes fêtes de Noël. On se retrouve le 26 décembre, fidèles aux postes.

L'équipe de Tribulis.

Complémentaires santé : nouvelles hausses pour 2008

Les tarifs des contrats individuels et collectifs devraient augmenter de 3 à 5 % l'an prochain.

Les franchises médicales ne seront pas remboursées · Selon les assureurs, les prix touchent un plafond pour certains ménages.    

La quasi-totalité des complémentaires santé annoncent de nouvelles augmentations de leurs tarifs pour 2008. Selon l'échantillon étudié par " Les Echos ", elles devraient atteindre, en moyenne, environ 3 % pour les contrats individuels et 4 % pour les contrats collectifs. Les mutuelles, les assureurs comme les institutions de prévoyance doivent tenir compte du nouveau dérapage des dépenses de santé. Mais l'intensité de la concurrence et le coût déjà élevé des contrats contiennent les revalorisations tarifaires. Plusieurs acteurs estiment d'ailleurs que les prix ne pourront plus augmenter de manière très significative à l'avenir. S'il devait y avoir de nouveaux désengagements de la Sécu, ils indiquent qu'ils seraient contraints de limiter leurs prestations et de diminuer leurs garanties.

L'assurance "Manque de Neige" de Travel Horizon

Cette garantie vous permet, si le domaine skiable est fermé à plus de 50%, d'annuler votre séjour jusqu'au jour de votre départ ou bien de vous faire rembourser votre séjour au prorata du temps d'utilisation. Grâce à cette assurance, vous pouvez réserver en toute tranquillité.

PAYD (suite): L’intérêt des assureurs ?

« Il s’agit bien de l’utilisation du véhicule, et non du comportement de l’automobiliste », insiste David Tuchbrant. « Il n’est pas question d’utiliser le boîtier pour repérer le bon ou le mauvais profil de conducteur, ni pour pénaliser un excès de vitesse ou un comportement nerveux », ajoute-t-il.

Le même automobiliste est en effet susceptible de se retrouver, selon l’heure ou le lieu, dans une situation plus ou moins génératrice d’accident. Désormais, les assureurs pourront donc effectuer une distinction entre un étudiant qui conduit une fois par semaine, de jour et sur autoroute et son condisciple qui se sert de son véhicule souvent, la nuit, et sur de petites routes sinueuses. De même, le propriétaire d’une grosse cylindrée ne se verra pas appliquer les mêmes tarifs s’il utilise sa voiture pour de longues distances ou s’il se contente de s’en servir le week-end. Le dispositif est conforme à la loi Informatique et Libertés de 1978 protégeant la vie privée, assure David Tuchbrant, qui indique que la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL) a donné son feu vert.

Plusieurs compagnies d’assurances se seraient décidées à proposer PAYD à leurs clients à compter du 1er janvier 2008. « Pour elles, le système ne présente que des avantages », assure Frédéric Taïeb, directeur marketing et développement d’Identicar. « Il garantit l’exactitude des données, favorise la fidélisation des clients et permet de baisser les coûts puisque la clientèle sera informée des risques ». Les automobilistes n’y trouveront pour leur part un intérêt que si le dispositif leur permet effectivement de réduire le montant de leur prime d’assurance. « Aujourd’hui, les compagnies ne disposent que d’outils statistiques et non pas adaptés à chacun de leurs clients. Chacun paie un peu pour le risque que représentent les autres », indique David Tuchbrant. « Or, si le principe de l’assurance repose sur la mutualisation des risques, encore faudrait-il que les risques soient les mêmes pour tous ce qui, dans le système actuel, n’est pas le cas », poursuit-il.

Toutefois, les plus intéressés devraient logiquement être les automobilistes qui utilisent le moins leur véhicule.

A terme, puisque les compagnies lanceront des offres promotionnelles destinées à vendre le système PAYD, les autres conducteurs risquent donc de payer plus cher.

D’ici quelques années, le système pourrait autoriser de nouvelles fonctions. Ainsi, Identicar et Cobra envisagent de le coupler à celui qui permet de détecter la position d’un véhicule volé.

L'assurance-santé " low cost " ?

Avec l’épisode des franchises, les organismes complémentaires ont de plus en plus l'impression de servir de variable d'ajustement, sans réelle concertation avec l'assurance-maladie. Ils s'avouent donc souvent dans l'incapacité de formuler des prévisions pour les prochaines années.

Tout le monde est dans l'attente des modifications du régime pour 2008, Nicolas Sarkozy ayant annoncé une relance des réflexions sur le système de santé. Il y aura des opportunités.

Parallèlement, beaucoup d'organismes se demandent si le prix des complémentaires, qui a augmenté de plus d'un quart en cinq ans, n'est pas en train d'approcher un plafond. Ils ne s'étonnent plus de voir apparaître dans la presse des articles titrés " Faut-il acheter une complémentaire santé ? " alors que la question ne se posait pas il y a encore quelques années.

Si on regarde le reste à charge par famille et qu'on le rapporte aux revenus, on constate de grandes disparités. Si ce reste à charge devrait croître davantage et cela se traduirait par une contrainte économique trop forte pour bon nombre de familles.

Cela explique probablement l'apparition d'une vague d'assurance-santé " low cost ".

« C’est une lapalissade : plus on conduit, plus on a de risques d’avoir un accident »,

constate David Tuchbrant, directeur général du groupe Identicar, une société qui commercialise notamment des accessoires pour automobiles liés à l’assistance et à la protection ( gravage, systèmes anti-vol...). Et pourtant, jusqu’à présent, l’automobiliste occasionnel et le conducteur qui utilise son véhicule tous les jours sont soumis au même contrat d’assurance et paient le même prix.

Le tarif de la police prend certes en compte l’âge du conducteur et le type d’automobile, mais pas le mode d’utilisation du véhicule.

Cette observation a amené Identicar à imaginer, avec la société italienne Cobra, un nouveau type de produit. Cobra, présent dans le monde entier, diffuse notamment des alarmes pour automobiles, des « aides au stationnement », ces signaux acoustiques qui indiquent au conducteur les obstacles rencontrés pendant les manœuvres, et des systèmes permettant de localiser les voitures volées.

Les deux entreprises proposent désormais aux assureurs français un système qui leur permettra d’adapter les contrats d’assurance des automobilistes à la véritable utilisation du véhicule. Le fonctionnement du dispositif, baptisé « Pay as you drive » (PAYD), est facile à comprendre. L’assureur remet à ses clients un capteur prenant la forme d’un boîtier rectangulaire et noir. L’objet, plutôt compact mais assez lourd, est fixé dans le véhicule puis relié par les systèmes de positionnement par satellite, tels que GPS ou le futur Galileo, à une plate-forme télématique située à Sophia-Antipolis (Alpes-Maritimes).

L’appareil transmet à quels moments est utilisé le véhicule, le nombre de kilomètres parcourus ainsi que le type de routes sur lesquelles se déplace l’automobiliste. L’ensemble des routes du territoire français est répertorié en catégories, des plus sûres aux plus dangereuses.

Les données recueillies par le boîtier donnent à l’assureur la possibilité de moduler ses tarifs selon l’usage.

PAYD est déjà diffusé par des compagnies d’assurance au Royaume-Uni et en Italie. Un test est en cours auprès de 500 conducteurs aux Pays-Bas. Les automobilistes britanniques qui l’ont adopté, clients de l’assureur Norwich Union, reçoivent chaque mois une facture correspondant à la manière dont ils ont utilisé leur voiture le mois précédent.

monpass.santé

Créé conjointement par Orange Business Services et la Mutuelle Générale (MG), mutuelle des collaborateurs du groupe France Télécom, monpass.santé est proposé en test depuis septembre 2007 aux adhérents salariés du groupe France Télécom dans 31 départements des régions Nord, Ouest et Sud de la France. Il concerne pour l'heure plus de 1 500 volontaires. À la mi-2008, ce service sera accessible à l'ensemble des salariés du groupe avant d'être étendu début 2009 à tous les adhérents de MG et leurs ayants droits, soit 1,2 million de personnes.

« monpass.santé concerne pour l'instant des données médicales peu sensibles. Mais il offrira ensuite progressivement d'autres services liés aux soins optiques, aux travaux dentaires, aux  interventions d'urgence ou à la prévention des risques d'allergie. Ce dispositif constitue une brique essentielle dans l'édifice du dossier médical partagé », souligne Marc Legrand, vice-président de la MG.

Au printemps 2007, la CNIL avait souligné le manque de protection des données personnelles du DMP (Dossier Médical Partagé). La commission avait pointé du doigt les risques de piratage des identifiants des patients, ces derniers étant adressés aux intéressés sans protection particulière par voie électronique ou directement par téléphone. Elle avait également identifié des manquements sur les systèmes de chiffrement de certaines bases de données. Autant de points d'achoppements, que le dispositif monpass.santé lèverait.

Orange Business Services a mis en place une infrastructure à clé publique. Pour avoir accès aux données, il faut être à la fois détenteur d'une carte nominative et d'un code PIN associé et envoyé séparément par courrier postal. Selon le même principe que les cartes bancaires. Le médecin doit quant à lui être identifié par sa carte professionnelle de santé (CPS). Les données médicales du patient sont stockées de manière anonymes et codées par une clef privée unique appartenant à Orange Business Services. Ainsi les données ne transitent jamais en clair sur le réseau lors de leur transmission au serveur de stockage. Seul le détenteur de la clé (patient et médecin) arrive à décoder le numéro de cryptage et donc consulter les données.